Pesquisa mensal da Confederação Nacional do Comércio (CNC), mostra que o endividamento bate recorde em setembro e atinge 8 em cada 10 famílias.
A situação é pior para as famílias de baixa renda. Nos lares com renda inferior a 10 salários-mínimos, o endividamento superou os 80% pela primeira vez.
É preciso um olhar um pouco mais atento para entender por que a inadimplência atinge especialmente os mais pobres.
Saber o que dizem os dados ...
Sempre é preciso ter cuidado ao analisarmos números. Primeiro é necessário lembrar que não são 80% das pessoas e sim 80% das famílias que estão com dívidas. Se na família são 4 pessoas e apenas 1 estiver endividada, a pesquisa computa a família.
... para interpretá-los corretamente...
O segundo ponto é que endividado não quer dizer inadimplente. Contrai dívidas o consumidor que, tendo acesso a crédito, antecipa a aquisição de um bem ou serviço, portanto, não é um mal em si. Não conseguir honrar o pagamento deste crédito na data estipulada é onde está o problema.
... e ter claro sobre o que é relevante.
Então o indicador que preocupa não é exatamente o total de endividados, mas o total daqueles que tendo dívida, não estão conseguindo pagá-las.
A alta na inadimplência ...
E é justamente as famílias de menor renda que estão encontrando mais dificuldades em quitar estes compromissos financeiros assumidos.
... causado pela inflação elevada ...
Especialmente a alta nos alimentos atinge em cheio as famílias de mais baixa renda, pois estas dedicam uma parcela maior de seus ganhos para comer. Se precisam gastar mais com a alimentação faltará dinheiro para pagar prestações.
... e pelo fenômeno da bancarização...
Mas muitos analistas deixaram de perceber um fenômeno atípico. Em meio à crise da Covid-19, o Brasil alavancou o número de bancarizados: de janeiro de 2020 a junho de 2021, 38 milhões de brasileiros abriram a primeira conta bancária, impulsionados especialmente pelo pagamento do Auxílio Emergencial.
... que permite acesso a crédito ...
Bancarização é basicamente o ato de se possibilitar a inclusão das pessoas de um país ao seu sistema possibilitando que as pessoas possam usufruir de serviços financeiros e ter acesso a crédito.
... para pessoas não familiarizadas.
Estes novos bancarizados, muitas vezes não se dão conta que passam a ter acesso a crédito muitas vezes superior à sua capacidade de solvência na medida que são abertas inúmeras linhas de financiamento, a começar pelo cartão de crédito.
Um bombardeio de ofertas...
Tão logo são ‘descobertos’, estas pessoas passam a receber ligações, especialmente de agentes bancários, com todo tipo de proposta para tomarem crédito.
... difícil de resistir...
A percepção de que se te oferecem é porque você pode pagar, somado a retórica persuasiva de pessoas nem sempre escrupulosas, que impondo um caráter de urgência por se definirem, empurram-no a um processo de superendividamento e consequente inadimplência.
... exige medidas mitigadoras.
A bancarização, inquestionavelmente um processo de inclusão social, precisa vir acompanhada de: a) medidas voltadas à educação financeira aos novos integrantes, b) leis rígidas que inibam o assédio desmedido dos ofertantes de crédito e c) um sistema mais adequado de limitação ao endividamento.
Marcos J. G. Rambalducci - Economista, é Professor da UTFPR. Escreve às segundas-feiras.